为深入贯彻中央和省扶贫开发工作会议精神，加大金融扶贫力度，根据国务院扶贫办、中国人民银行等部门《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）、《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》（银发〔2016〕84号），现就在全省贫困县（区）开展“政府+银行+企业+贫困户+保险”（简称“政银企户保”）金融扶贫工作，制定以下实施意见。

一、总体要求

深入贯彻习近平总书记关于脱贫攻坚的重要战略思想，全面落实精准扶贫、精准脱贫的基本方略，瞄准建档立卡贫困人口，创新金融产品，强化支持措施，完善服务体系，解决好“贷给谁、谁来贷、怎么贷、如何还”等关键问题，打通金融扶贫绿色通道，让每一个符合条件的贫困人口都能按需求便捷获得贷款，让每一个需要金融服务的贫困人口都能便捷享受到现代化金融服务，为坚决打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会提供有力有效的金融支撑。

二、基本原则

——坚持精准支持与整体带动结合。把提高贫困户贷款可获得性作为工作的基本出发点，推动扶贫小额信贷政策精准落实。加大对带动贫困户发展的市场主体的金融支持力度，提高其带动能力。

——坚持金融政策与扶贫政策协调。实行市场化运作和政策性扶持相结合，发展特惠金融，切实推动贫困地区金融服务到村到户到人，打造河北金融扶贫品牌。

——坚持产业扶贫与金融扶贫衔接。大力支持带动贫困人口增收的特色产业发展，有效对接参与脱贫攻坚的市场经营主体金融需求，按照“以企带村、以社带户”的方式，促进贫困人口融入产业发展，提升收入水平。

——坚持创新发展与风险防控统筹。创新金融扶贫产品，建立贫困户与市场主体利益联结机制，增加贫困户资产收益。加强金融风险防控，建立贷款风险分散和化解机制。

三、工作目标

以平台化、市场化、小额化、信息化为引领，推广政府搭台增信、银行降槛降息、企业农户承贷、保险兜底保证的多方联动扶贫贷款模式，力争到2018年，累计放贷规模达到200亿元，支持160万贫困人口稳定脱贫。

平台化。政府整合涉农资金，打造“资金池”，建立集服务性、公益性、经菅性于一体的县级金融服务平台，提供担保增信服务。

市场化。充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，建立信贷风险分担、合作银行竞争、分类贴息和全程服务等四个机制。通过产业链建立市场经营主体与贫困户的利益联结机制，增加贫困户资产收益。

小额化。提高金融扶贫精准度，将贫困户5万元以下、3年以内，免抵押免担保、基准利率、政府贴息、风险补偿等扶贫小额信贷政策落到实处，实现符合条件的建档立卡贫困户有效贷款需求全覆盖。

信息化。建立贫困户个人信用档案，实现扶贫信息网络系统与银行贷款管理系统有效对接，提高贷款、贴息、保险、统计、考核等工作效率。

四、主要内容

（一）政府搭台增信。贫困县（区）要以深化供销社改革为契机，成立扶贫贷款担保中心，发挥财政资金“四两拨千斤”的撬动作用，用扶贫资金打捆设立不少于1亿元的贷款担保基金、不少于3000万元的风险补偿基金，建立“资金池”。通过竞争方式选择合作银行，将“资金池”资金存入合作银行，增加银行营业性收入，激发其投放贷款积极性。通过竞争方式选择合作保险公司，开办贷款保证保险，参与信贷风险分担。同时，建立县乡村三级金融服务网络，县设金融服务中心、乡设金融服务部、村设金融服务站，为农户和企业贷款提供便捷化服务。

（二）银行降槛降息。合作银行根据担保基金额度，按照1:10比例放大贷款。银行在贫困户信用评定基础上，降低贷款门槛，对3年以内、5万元以下的扶贫小额信贷，实行免担保、免抵押。通过实行合作银行竞争机制，激励银行降低扶贫贷款利率。

（三）企业农户承贷。为保证金融扶贫精准性，实行分类贴息政策，对贫困户5万元以内贷款按基准利率100%贴息，对企业和合作社根据带动贫困户数量，实行差别化贴息政策，带动越多，贴息越多。与此相配套，大力发展股份合作制经济，吸纳贫困人口以到户扶贫资金和土地、山场等入股当股东，通过产业链建立企业与贫困户的利益联结机制，使贫困群众变成拿租金、分股金、挣薪金的“三金”农民，既让农民在产业发展中增加收入，又保证贫困户成为扶贫贷款的最大受益者。

（四）保险兜底保证。当贷款发生损失时，由担保中心、银行机构和保险公司，按照1:2:7的比例共同代偿贷款本息，降低银行信贷风险。政府引导保险公司开发新的险种，扩大农业保险覆盖面，减轻扶贫企业和贫困户经营风险，增强还贷能力。当乡镇贷款不良率达到3%时，启动熔断机制，政银保联手进行调查整改。

五、工作流程

（一）贷款对象

贫困户。有贷款意愿、有生产经菅能力、有与贷款要求相符条件的建档立卡贫困户。

家庭农场。贫困县（区）中以家庭成员为主要劳动力，从事农业规模化、集约化、商品化生产经菅，能够带动贫困户发展的新型农业经营主体。

农民合作社和扶贫龙头企业。贫困户自愿参加，实行资金、 技术、采购、生产、加工、销售等互助合作的经济组织和对贫困户脱贫有带动作用的企业。

股份合作制经济组织。贫困县（区）中以合作为基础，贫困户直接或间接持有一定股份，实现按资按劳分配相结合，权益共享、风险共担，自负盈亏、独立核算的经济组织。

贷款对象应当符合以下条件：①贷款用途符合贫困地区发展规划和脱贫攻坚规划；②资信度好，具有按期还本付息的能力； ③在当地合作银行开立结算账户；④没有任何未解决的法律纠纷和不良信用记录。

其中，农民合作社、扶贫龙头企业、股份合作制经济组织还应符合以下条件：①依法注册登记，持有有效执照和生产经营许可证，依法纳税，有扶贫龙头企业资质或带动一定数量的贫困户；②管理制度健全，会计核算规范，资产负债比例合理。

（二）贷款产品

扶贫小额信贷。只用于建档立卡贫困户。责任银行要在贫困户评级授信的基础上，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，为贫困户发放5万以下3年以内扶贫小额信贷，由贫困户自主周转使用。

产业发展贷款。主要用于家庭农场、农民合作社、扶贫龙头企业、股份合作制经济组织，也可用于建档立卡贫困户。

①额度。贫困户贷款单户一般不超过5万元；家庭农场贷款一般不超过100万元；农民合作社贷款一般不超过300万元；县级扶贫龙头企业贷款一般不超过500万元；市级扶贫龙头企业贷款一般不超过1000万元；省级及以上扶贫龙头企业贷款一般不超过5000 万元。

②费用。贷款费用由贷款利息、保证保险费、担保服务费组成，贷款利息、保证保险费按县（区）政府与银行、保险公司所签订的协议执行，保证保险费率原则上不超过1.2%,担保服务费率原则上不超过1.0%。建档立卡贫困户累计5万元以上贷款部分参照执行，累计未达到5万元的贷款免担保费、免保证保险费。

③期限。根据发展的产业、用途和银行规定合理确定贷款期限。贫困户的贷款期限（含展期）不超过3年。

（三）贷款贴息

按照“先收后贴”的方式，实行分类贴息。建档立卡贫困户扶贫小额信贷或5万元以下产业发展贷款由财政扶贫资金分年度按基准利率100%进行贴息。各县要制定办法，筹资对贫困户使用产业发展贷款5万元以上部分进行贴息；要按照带动贫困户数量，对家庭农场、农民合作社和扶贫龙头企业、股份合作制经济组织的产业发展贷款实行差别化贴息，带动越多，贴息越多。

（四）贷款程序

1.申请。建档立卡贫困户向村金融服务站提出申请。

2.调查。乡（镇）金融服务部要在收到村金融服务站申请后2日内，安排乡（镇）党政主要领导、包村干部、驻村精准扶贫工作组成员、村“两委”干部和市场经营主体负责人等五方面人员，与金融机构信贷人员一起，组成“5 + 1”工作组入户实地调查，客观、公正地评价贷款对象条件，并出具调查报告，连同贷款担保申请、与贫困户签订的利益分配协议（扶贫小额信贷除外）等材料报县金融服务中心。

3.审核。对各乡（镇）金融服务部报送的贷款申请材料， 县金融服务中心应在2日内完成评审，县扶贫部门要同步完成贫困户信息核定，县金融服务中心出具评审结果并形成评审意见书。扶贫小额信贷报县级责任银行批准。

4.担保。县金融服务中心根据评审意见书，对贫困户的需求综合评定，选择放贷合作银行。会同合作保险公司，向合作银行出具担保意向书，签订担保合同。贫困户产业发展贷款5万元以上部分贷款可用住宅、承包土地经菅权、经济林权等资产进行反担保。

5.保险。合作保险机构应在县金融服务中心安排专门人员， 随时办理贷款保证保险手续。

6.放款。贫困户与合作银行签订贷款合同，银行当日放款。

7.用款。贫困户将扶贫小额贷款用于生产经营，也可以在扶贫部门和乡（镇）政府的协调下，与股份合作经济组织、所在村的村委会共同签订资产收益扶贫股份合作协议，资金到社，权益到人，股份合作经济组织采取“保底收益+按股分红”形式与贫困户确定股权收益。

8.还款。贫困户按照贷款合同，按期还款。

9.贴息。贫困户还清本息后，带凭证到本乡（镇）金融服务部申请贷款贴息，乡（镇）金融服务部当日初核后报县金融服务中心，县金融服务中心在3日内进行联审，确认并公告公示7日后，通知县财政部门，县财政部门要在5日内将贴息资金通过银行卡拨付贫困户，并通知乡（镇）金融服务部。

家庭农场、农民合作社和扶贫龙头企业、股份合作制经济组织贷款参照以上流程执行，可用住宅、建设用地、厂房、设备、承包土地经营权、经济林权等资产和订单、仓单质押进行反担保。其贴息资金可直接拨付实际使用贷款的市场经营主体。

（五）风险防控

合作银行（含扶贫小额信贷责任银行，下同）、合作保险公司、县金融服务中心和“5 + 1”工作组要建立日常沟通机制，对大额资金进行受托支付，小额资金由乡（镇）及“5 + 1”工作组监管，避免“贷而不用、贷后他用”。贷款对象出现还贷违约后，由合作银行牵头，会同县金融服务中心、合作保险公司和“5 + 1”工作组，视情况启动代偿程序、追偿程序、熔断机制、查勘定损和责任追究。

代偿程序。出现还款逾期时，合作银行向贷款对象发出贷款催收、追缴通知。贷款逾期超过60天，扶贫小额信贷损失由风险补偿金、合作银行按照8:2的比例分担。产业发展贷款损失由担保基金、合作银行和合作保险公司原则上按照1:2:7的比例分担。

追偿程序。发生贷款损失后，由合作银行牵头，按合同约定向贷款对象进行追偿。确系自然灾害、气候、市场等原因导致无法归还贷款的，通过评估，若追加贷款能够帮助渡过难关的，应予追加贷款扶持，避免因债返贫。对恶意逃避金融债务的贷款对象，由司法部门严厉打击，依法追缴清偿。

熔断机制。当乡（镇）贷款不良率达到3%时，暂停该乡 （镇）贷款业务，由县金融服务中心或该乡（镇）金融服务部会同合作银行、合作保险公司进行调查，找出原因，提出整改方案。

查勘定损。由合作保险公司、“5 + 1”工作组和乡（镇）村两级金融服务机构共同实地查勘确定投保对象的损失，按照实际损失程度及确定的比例赔付。

责任追究。对弄虚作假、徇私舞弊、玩忽职守而造成不良贷款的单位和个人，严肃追究责任。

六、组织保障

（一）强化组织领导。贫困县（区）要成立由县（区）人民政府主要领导任组长，主管金融、主管扶贫工作的副县（区）长任副组长，扶贫、金融、农业、财政、人行等部门组成的“政银企户保”金融扶贫工作领导小组，研究协调解决重大事项，结合“双基共建”信用工程，加强社会信用体系建设，确定计划任务和资金筹措方案，制定工作细则，加强对贷款审核、监管、清偿和理赔工作的领导。河北银监局、河北保监局积极提供金融政策指导服务，制定脱贫攻坚信贷、保险尽职免责实施办法。

（二）明确责任分工。省级财政负责设立“政银企户保”风险补偿金，对贫困县（区）风险补偿金实际支出金额给予30% 的补助。县级财政、扶贫部门要统筹安排风险补偿金、担保基金、贷款贴息资金。县级扶贫部门负责审核建档立卡贫困户信息。县级金融工作部门要加强金融监管，防范区域性和系统性金融风险。有贫困村的乡（镇）要做好本乡（镇）“政银企户保”金融扶贫的宣传发动、综合协调、项目推荐，审核与贫困户的利益分配协议，并报县金融服务中心备案；协助开展贷前调查、贷款回收、贷款贴息、保险理赔等相关工作。驻村精准扶贫工作组要充分发挥作用，协助开展贷款对象情况调查、项目筛选，监督资金使用。人行石家庄中心支行及其分支机构要落实扶贫再贷款相关政策，支持和鼓励农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等使用扶贫再贷款，加大投放力度。贫困县（区）政府按乡（镇）明确一家扶贫小额信贷责任银行，并对贫困户实行名单制管理，掌握贷款需求。各金融机构要单列信贷资源、单设扶贫机构、单项工作考核、单独开发金融扶贫产品；要加强业务培训，提高服务水平，做好贷款项目调查与评估、贷后管理、逾期贷款 清偿和保险理赔等工作。

（三）创新工作机制。贫困县（区）“政银企户保，金融扶贫工作领导小组要定期召开会议，掌握情况，分析问题，总结推广经验，完善政策措施，加大工作推进力度。要充分发挥“第一书记”和“五老代表”（老党员、老模范、老军人、老干部、老农民）的监督作用。市级相关部门要指导督促贫困县（区）加快工作进度，掌握工作动态，审核汇总相关数据信息。

（四）加强宣传培训。贫困县（区）要利用广播、电视、明白纸等媒介，宣传“政银企户保”金融扶贫政策。同时，要以乡村干部为主体，对从事贷款相关工作的人员，通过集中培训、实地观摩、经验交流等形式，组织开展业务培训，使之熟练掌握政策规定、业务流程、操作方法，做到规范实施、高效推进。

（五）建立督查制度。要把各地各部门推进“政银企户保”金融扶贫工作作为扶贫督导和年度扶贫考核的重要内容，对推进有力、成效明显的通报表扬，对工作不力、进展缓慢的通报批评。各承办银行和保险公司要建立扶贫小额信贷统计考核体系，每季度向人行石家庄中心支行、河北银监局和河北保监局报表并做好季度分析、年终报告。贫困县（区）扶贫部门要把扶贫小额信贷情况及时录入全国扶贫信息网络系统。